Lo que debes saber en 3 puntos
- DICOM es la marca comercial del informe de morosidad que administra Equifax Chile. No es una institución del Estado ni tiene carácter judicial.
- Puedes consultar tu informe gratis cada 4 meses gracias a la Ley 20.575.
- Hay 4 formas de salir: pagar la deuda, renegociar, esperar la prescripción (5 años) o declarar insolvencia voluntaria.
Dato clave: La Ley 20.575 permite pedir gratis, cada 4 meses, la información comercial que existe sobre ti en estos registros.
Para tu bolsillo: Antes de negociar o pagar, descarga tu informe y confirma monto, acreedor y fecha de exigibilidad. Así evitas pagar una deuda mal informada o ya extinguida.
¿Qué es DICOM y por qué importa?
DICOM es el nombre con el que se conoce al informe de comportamiento comercial que administra Equifax Chile. Cuando debes dinero y no pagas, tu acreedor puede reportarte al sistema, y tu nombre queda en ese informe.
Las consecuencias prácticas son concretas: bancos te niegan créditos, no puedes sacar tarjeta de crédito, algunos empleadores lo revisan antes de contratar, y muchos arrendatarios exigen que no estés en DICOM.
El registro no lo maneja el Estado. Es una base de datos privada. Pero su impacto en tu vida financiera es muy real.
El caso de Camila
Camila dejó de pagar una deuda de $350.000 con una tienda retail hace dos años. Se fue olvidando y siguió adelante. Cuando quiso sacar una tarjeta de crédito para hacer una compra grande, la rechazaron. Cuando quiso arrendar un departamento, el corredor le pidió el informe comercial y ahí estaba: DICOM.
Tomó un plan de 6 meses: negoció con la tienda (le rebajaron un 30% por pago al contado), pagó, pidió el certificado y lo entregó a Equifax. Al mes siguiente, su historial estaba limpio.
Las 4 formas legales de salir de DICOM
1. Pagar la deuda completa
Es la más directa. Pagas lo adeudado, le pides al acreedor el certificado de deuda saldada (tiene que dártelo sin costo adicional), y lo presentas a Equifax. Cuando la deuda queda pagada o extinguida, esa obligación ya no debería seguir comunicándose como morosa. Guarda el comprobante y revisa tu informe en los días siguientes.
2. Renegociar la deuda
Si no puedes pagar el total, muchos acreedores aceptan negociar: quita parcial del capital, condonación de intereses o plan de cuotas. Al cumplir las condiciones pactadas, puedes solicitar la eliminación del registro.
Esto es especialmente útil con deudas antiguas. Muchos acreedores prefieren recuperar parte del dinero que nada.
3. Prescripción por 5 años
La Ley de Protección de la Vida Privada establece que una deuda no puede aparecer en el informe comercial después de 5 años desde que se hizo exigible (es decir, desde el primer impago, no desde que te inscribieron).
No necesitas hacer nada para que esto ocurra: es automático. Pero si el tiempo no ha pasado, no hay atajo legal.
Si crees que ya pasaron los 5 años, descarga tu informe gratis en equifax.cl. Si la deuda aparece igual, puedes presentar un reclamo al Consejo para la Transparencia o ante la CMF.
4. Liquidación voluntaria (insolvencia)
Es el proceso regulado por la Ley 20.720, también llamado quiebra de persona natural. Es un proceso judicial que permite renegociar o liquidar las deudas bajo supervisión. Al final del proceso, las deudas quedan saldadas y el historial se limpia.
Es una opción extrema, para situaciones de deuda inmanejable con múltiples acreedores. Tiene consecuencias importantes y requiere asesoría legal.
Cómo consultar tu informe gratis
La Ley 20.575 te garantiza el derecho a solicitar tu informe comercial de manera gratuita cada 4 meses. Lo haces directamente en sec.equifax.cl.
El informe muestra todas las deudas reportadas: con quién, por qué monto, hace cuánto tiempo y si ya están saldadas.
Revisar tu informe periódicamente es una buena práctica aunque no estés en mora. Errores de registro existen y pueden afectar tu historial sin que lo sepas.
Lo que NO debes hacer
- No pagues a terceros que prometen "sacarte de DICOM en 24 horas". No existe esa fórmula. Los únicos caminos legales son los descritos arriba. Todo lo demás es una estafa.
- No ignores la deuda esperando que prescriba si tienes menos de 5 años. Cada día que pasa sin resolver la deuda puede sumar intereses y complicar la negociación futura.
- No asumas que pagar en cuotas te saca del registro. El registro se elimina cuando la deuda queda saldada en su totalidad o cuando el acreedor notifica el acuerdo completo. Pagar cuotas sin acuerdo formal no limpia el historial de inmediato.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto demora en eliminarse el registro una vez que pago? La ley establece un plazo de días hábiles para que el acreedor notifique a Equifax y el sistema se actualice. En la práctica, puede tomar entre 3 y 15 días hábiles desde el pago hasta que el registro desaparece del informe.
¿Si tengo varias deudas, debo pagar todas para salir de DICOM? Cada deuda se registra por separado. Puedes salir de un registro pagando esa deuda específica, aunque tengas otras pendientes.
¿Puedo tener crédito mientras estoy en DICOM? Algunos prestamistas alternativos (financieras, cajas de compensación) pueden prestar aunque estés en el registro, pero a tasas más altas. Los bancos tradicionales generalmente no aprueban créditos nuevos mientras el registro esté activo.
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